Tecnología invisible; intuitiva, cómoda y de fácil acceso
En los últimos cinco años, la banca de América Latina se ha enfrentado a una transformación masiva, desencadenada por la llegada de soluciones Fintech (tecnología financiera) que ofrecen servicios bancarios digitales de bajo costo, también conocidos como servicios de ‘banca invisible’ cuyo desafío principal es conseguir que para el cliente la tecnología sea invisible, intuitiva, de fácil acceso y donde la comodidad sea la clave.Es el caso de los llamados ‘neobancos’, las entidades bancarias que exclusivamente brindan sus servicios de manera 100% digital y bajo un sistema de aplicaciones todo en uno con soluciones digitales altamente accesibles.
Sus operaciones se ejecutan a través de las empresas Fintech, que facilitan los pagos, transferencias y otros trámites por internet o vía móvil. Las soluciones Fintech han evolucionado desde su creación y ahora permiten obtener ganancias sin tener que sostener grandes estructuras físicas.
Dentro de la lista de los principales neobancos en América Latina existen algunos de los bancos digitales más grandes por su número de usuarios y transacciones, según una investigación de WhiteSight; como Nubank y Neon, cuyo éxito evolucionó a partir de una propuesta directa de ofrecer servicios justos y transparentes a la población sub-bancarizada en una aplicación móvil simple y dirigirse a segmentos de bajos ingresos y microempresarios con servicios bancarios diarios gratuitos, tarjetas de crédito y opciones de inversión.
Los clientes de bancos exclusivamente digitales reportan una experiencia de apertura de cuenta positiva: el 82% abrió la cuenta en menos de una hora, comparado con el 59% de los clientes de bancos tradicionales. Fuente: Americas Market Intelligence
Desafíos tecnológicos que enfrentan los Neobancos en América Latina
Los neobancos han desafiado a los bancos tradicionales en cuanto a precios y complejidades, pero aún tienen dificultades para captar clientes en general y aún no son rentables a gran escala.
Las siguientes son las principales dificultades para convertir el crecimiento de la digitalización bancaria en beneficios para los principales neobancos en América Latina:
- Mantenerse ágil para adaptarse a los cambios del mercado con un bajo costo de infraestructura tecnológica: la ‘banca ágil’ tiene como uno de los pilares de exito el retener al talento y su experiencia. Buscar un socio tecnológico para adoptar un modelo ágil ayuda a lograr este objetivo de manera simple y eficiente.
- Evolucionar para tener la capacidad de atraer nuevos clientes: tomar decisiones acertadas y mejorar sus experiencias con productos y servicios innovadores, que tengan potencial de ser ampliamente adoptados gracias a una experiencia digital centrada en el cliente con integración continua entre canales digitales.
- Cumplir con los requisitos de regulación bancaria: los neobancos no son entidades sujetas a regulación estatal, su reto se enfoca en cumplir con los requisitos de regulación bancaria a escala internacional. Y esto no solo respecto a la solvencia del neobanco sino también a otros aspectos como la protección de datos personales, la seguridad de operaciones, la prevención de fraude electrónico, el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo.
- Equilibrar crecimiento, capacidad operativa y modelo de negocio: esto es posible, al optimizar procesos que aceleren el negocio e integren con diferentes protocolos, eventos y APIs, generando un excelente Time-to-Market en la oferta de nuevos productos y servicios con más seguridad en tiempo real, además de la flexibilidad para adaptarse a las nuevas demandas del mercado con agilidad, crecimiento y alta escalabilidad.
Las soluciones bancarias integradas se encuentran en una posición única para superar los desafíos de captación de clientes a los que se enfrenta este segmento de banca digital, con las claras ventajas de ofrecer servicios financieros donde ya hay un público cautivo de clientes.
En 2021, los Neobancos de América Latina atendieron a más de 77 millones de clientes y se espera que superen los 150 millones, para 2023. Fuente: BPC y Fincog
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Administrar la red de socios y amplios entornos de mercado
La banca digital en un entorno de SuperApp requiere más que solo tecnología. Se necesita una gestión completa de la red de socios y una comprensión clara de sus derechos, responsabilidades y obligaciones. Se necesita que la red se comprometa con un mayor desarrollo para el ecosistema completo, no solo su propia parte. Por eso, resulta importante construir, lanzar, incorporar y mantener amplios entornos de mercado.
Es el caso de RappiPay, la primera y única super-aplicación en América Latina basada en una gran red de tiendas asociadas mejorada con servicios financieros de valor agregado. Los factores clave de éxito de esta super aplicación fueron que actuó como un servicio de valor agregado para el modelo comercial central de Rappi, y que aprovechó su red de tiendas asociadas para ofrecer a los clientes grandes beneficios.
Brindar todo lo que los clientes necesitan para realizar transacciones en la vida cotidiana con una SuperApp es una forma de lograr la relevancia y el éxito con el modelo de neobanca. Se puede acceder a todo lo relacionado con las finanzas, los negocios, el estilo de vida, la salud e incluso el gobierno a través de una aplicación que solía ser antes solo «el banco en el bolsillo».
Mantenerse ágil para adaptarse a los cambios del mercado
La ‘banca ágil’ tiene como uno de los pilares de exito el retener talento y su experiencia. En el sector financiero esto es fundamental para poder estar a la vanguardia de los cambios en la industria.
Así mismo, un modelo ágil en banca digital permite atender necesidades de los operadores neobancarios como reducir costos de desarrollo de productos, tener ciclos de entrega predecibles, mejorar calidad de las aplicaciones, anticipar ingresos, detectar y responder a los comentarios de los usuarios o desarrollar productos creativos e innovadores específicos. Buscar un socio tecnológico para adoptar un modelo ágil ayuda a lograr este objetivo de manera simple y eficiente.
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¿Qué sistema se requiere para habilitar el funcionamiento de la ‘Neobanca’?
En este sector con mayor flexibilidad y que tiene hacia espacios de colaboración es indispensable contar con una plataforma completa que permita un crecimiento exponencial con calidad y optimización financiera, basada en una experiencia rica e innovadora, libre de legados y con tecnología avanzada propia.
El modelo Banking as an Experience -BaaX, atiende las necesidades de diferentes customer journeys con atributos de alto desempeño, tales como menor Time To Market, seguridad, flexibilidad, disponibilidad e innovación, ganando la capacidad de insertar el desempeño de la banca digital en nuevos modelos de negocio que conduzcan a una escalada de resultados y cobertura de mercado con tecnologías de vanguardia específicas como:
- Plataforma bancaria principal
Plataforma bancaria core con una arquitectura híbrida de microservicios y APIs para una rápida integración y menores costos, que es alcanzable para diferentes modelos de negocio. - Onboarding & detección de fraudes
Incorporación de nuevos clientes, autenticación multifactorial, KYC e inteligencia antifraude para un análisis de riesgos completo, mejores decisiones y amenazas mitigadas. - Experiencia y compromiso del cliente
Marketing y Customer Journeys utilizan el diseño y la inteligencia para crear iniciativas para la gestión del ciclo de vida del cliente de alto valor. - Rendimiento del negocio y back-office
Productos, canales e inteligencia de rendimiento de riesgos, desde información basada en datos hasta un contexto predictivo creado del negocio. - Adquirente, pagos y BaaS
Soluciones para el procesamiento de tarjetas, adquirente como servicio, cash-in y cash-out, y la implementación del modelo de banca como servicio. - Ciberseguridad con foco en FSI
Robustecimiento de seguridad en los procesos y remediación de vulnerabilidades de las aplicaciones.
Los nuevos bancos digitales tienen muchas opciones para construir o comprar una stack de tecnología moderna. Una arquitectura basada en API, modular y nativa de la nube, con un enfoque en la automatización y el conocimiento de los datos es fundamental para desarrollar un modelo comercial viable y lograr el éxito.
Stefanini Group apoya a las instituciones neobancarias a generar resultados y relevancia, ya sea en la oferta “As a Service” o “Full Banking”.
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