Una banca digital más rentable, eficiente y ágil
El sector bancario busca la manera de aprovechar la experiencia adquirida durante el periodo de pandemia de Covid-19 para impulsar la banca digital con la innovación que esta permitiendo seguir obteniendo importantes progresos tecnológicos y en materia de modelos de negocio.
Sin embargo, no solo las circunstancias del COVID-19 han mantenido un proceso de cambio obligado en el sector bancario, sino también el propio auge y consolidación de la tecnología está permitiendo consolidar empresas más rentables, eficientes y ágiles como resultado de la transformación digital.
Las siguientes son algunas de las tendencias en la banca comercial y minorista previstas para el año 2022 por los mejores expertos en servicios financieros a nivel global.
Enfoque hacia una informática en la nube flexible
La adopción de la nube – Cloud – se va a definir por un mejor enfoque técnico integral (que contemple diferentes modalidades de nube privada, pública, híbrida, virtual o comunitaria como un conjunto) para que los bancos aprovechen los más amplios beneficios de cada Herramienta Cloud de manera integrada que les permitan añadir rápida y económicamente nuevos servicios, productos, canales y aplicaciones digitales.
Según Daniel Newman, colaborador de Forbes, “las interrupciones repentinas y generalizadas causadas por el coronavirus han resaltado el valor de tener una infraestructura en la nube tan ágil y adaptable como sea posible, especialmente porque empresas de todo el mundo aceleran las inversiones para permitir un cambio más rápido en momentos de incertidumbre y disrupción”.
Banca como servicio, BaaS
Permite a los bancos monetizar sus productos y servicios a través de API consumibles para terceros. El modelo de la plataforma BaaS permite a las fintech y a terceros construir ofertas financieras sobre una infraestructura bancaria regulada, y a los bancos compartir y monetizar datos e infraestructura, y co-crear nuevos productos con un tiempo de comercialización más rápido.
En ese mismo sentido la alta parametrización de sistemas bancarios como Topaz Banking permite crear esos nuevos productos y servicios de manera simple y eficiente. La rapidez que brindan este tipo de soluciones informáticas habilita a las empresas a adelantarse a las necesidades del mercado y de sus clientes.
Sistema de pagos como servicio
Payment as a Service, PaaS. Los bancos y las instituciones financieras están subcontratando la tecnología y las operaciones de su plataforma de pagos para impulsar la innovación digital y mantener la relevancia en un entorno competitivo.
Según Juniper Research, se espera que la cantidad de usuarios de banca abierta incremente su tamaño a más de 40 millones de usuarios en 2021.
La banca abierta como una oportunidad de ingresos
Las nuevas soluciones bancarias, con una experiencia de cliente perfecta en la parte delantera y múltiples proveedores interconectados en segundo plano, se convertirán en la norma en un futuro próximo.
Según Gartner, “La economía de las API es un facilitador para convertir una empresa u organización en una plataforma. Las plataformas multiplican la creación de valor porque permiten que los ecosistemas comerciales dentro y fuera de la empresa consuman coincidencias entre los usuarios y facilitan la creación y / o el intercambio de bienes, servicios y moneda social para que todos los participantes puedan capturar valor”.
El sistema Topaz Banking posee un tipo de arquitectura abierta orientada a servicios (SOA), que permite contar con una mayor flexibilidad técnica y comercial, facilitando la escalabilidad, la integración y la convivencia con otras aplicaciones. SOA es una metodología que permite alcanzar óptimos tiempos de respuesta en los procesos y, por lo tanto, adecuarse rápidamente a las necesidades del mercado.
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Mayor financiamiento para proyectos sostenibles
El futuro se encamina hacia un incremento de la concesión de créditos sostenibles, ya que los bancos centrales y los reguladores han reconocido sin restricciones las graves consecuencias macroeconómicas del cambio climático. El financiamiento de proyectos no ecológicos aumentará su costo, con mayores riesgos de reputación y regulatorios para las empresas; centrándose en la gestión de los riesgos climáticos, la adopción de operaciones verdes y el desarrollo de productos verdes.
Para potenciar la concesión de créditos, un sistema como Topaz Banking facilita la gestión administrativa y comercial de una amplia gama de productos crediticios en forma eficiente. Con un completo workflow asegura la correcta ejecución de los procesos de otorgamiento y autorización de créditos, que pueden contener las variables que los tipifican como proyectos sustentables y los procesos de cálculo requeridos para su otorgamiento.
Importantes fusiones y adquisiciones nacionales
En los próximos 2022 y 2023 los bancos deberán seguir buscando el máximo beneficio de su estrategia, simplificando su negocio, racionalizando sus servicios y de consolidándose de manera local con nuevos convenios nacionales. Las entidades financieras seguirán teniendo la presión para reducir costos, pero sin dejar de invertir en tecnología para diferenciarse. Hasta no alcanzar la normalización en el mercado financiero y bancario de vanguardia seguirá impulsando importantes fusiones y adquisiciones para la reducir costos e incrementar su cuota de mercado con nuevos clientes.
En ese mismo sentido, Topaz Banking cuenta con un diseño orientado a procesos que reducen costos de las operaciones principales, tales como la creación y la contratación de los diferentes productos de captación y colocación de las instituciones financieras. Esta característica de Topaz Banking permite el trabajo colaborativo de varios actores mediante una adecuada separación de tareas y autorizaciones, brindando un eficiente control interno y una asignación clara de las responsabilidades.
Con un workflow de creación de productos bancarios digitales similares a éste, que además, sea totalmente parametrizable, las instituciones financieras pueden concentrar todas sus tareas en un solo actor o en tantos como se defina de acuerdo a su estrategia de fusión y adquisiciones incrementando su cuota de mercado de manera efectiva.
Transición a la red de canales digitales
La digitalización del sector financiero seguirá implicando el cierre de oficinas y traspaso de procesos a la red de capacidades digitales, dejando las interacciones humanas para los segmentos de banca personal y empresas mientras los bancos digitales seguirán experimentando un modelo mixto o híbrido para continuar ganado clientes. Atestiguaremos así el surgimiento de una próxima generación de bancos digitales en mercados como Latinoamérica, Singapur y Hong Kong dispuestos a introducir una mejor experiencia humana en sus interacciones digitales para ganar confianza y generar conexiones emocionales con los clientes.
Actualmente, sólo el 20% de los clientes se siente emocionalmente conectado a su banco principal.
Consultoría centrada en el cliente
Los bancos minoristas tradicionales tendrán que distinguirse de sus competidores fintech y big tech para evitar los márgenes estrechos, pérdidas crediticias y el impacto de economías en desaceleración. La mejor salida posible es poner el foco en la consultoría centrada en el cliente, para ganarse su confianza con una radical transparencia en los servicios bancarios.
La clave para una gestión centrada en el cliente se logra teniendo una visión única y completa de sus actividades. Topaz Banking trabaja con el concepto de cliente único permitiendo conocer todas las operaciones de clientes sin importar la cantidad y tipo de negocios que maneja con la institución.
48% de los consumidores abandonan un proceso de compra cuando el sitio web no personaliza su experiencia
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Blockchain y bases de datos distribuidas DLT
Son sistemas eficientes y económicos a la hora de seguir todas las operaciones financieras a la vez que protege contra el fraude bancario.
Uso de datos e inteligencia artificial para la personalización predictiva
El análisis y la personalización predictivos son excelentes herramientas para que las empresas de pago examinen la seguridad, el cumplimiento y los matices operacionales; y el Big Data tiene el potencial de impulsar la hiperpersonalización de los métodos de pago con una experiencia personalizada. El uso de inteligencia artificial y aprendizaje automático también impulsa los sitios web personalizados, las recomendaciones financieras en tiempo real y un nivel de capacidades de prueba y aprendizaje superior en beneficio de los consumidores.
Las métricas del pasado como las de calidad crediticia que ocasionaban las pérdidas del sector bancario serán remplazadas por métricas de ganancias de los bancos, lo que hará que la gestión de crédito inteligente basada en datos sea el mejor diferenciador de rendimiento. Para reforzar la rentabilidad, los bancos también tendrán que ser inteligentes y agresivos para satisfacer la demanda de nuevas extensiones de crédito.
Los modelos predictivos y la Inteligencia Artificial apoyan tanto a la parte de riesgos y control como a la parte comercial para entender mejor al cliente y poderle ofrecer los productos y servicios más apropiados y personalizados. En el ámbito financiero, las capacidades que ofrece la Inteligencia de Negocios o Bussiness Intelligence de sistemas como Topaz Banking hace la diferencia entre el éxito y el fracaso. Esta herramienta dentro de una suite de productos complementarios está permitiendo acceder en tiempo real y de forma interactiva a toda la información crítica de las instituciones bancarias dando soporte para una correcta toma de decisiones.
El 75% de las instituciones financieras se consideran ‘no expertas’ y no usan datos y análisis para determinar su siguiente mejor acción del cliente.
Transacciones de pagos digitales
A nivel mundial, uso de efectivo ha disminuido alrededor de un 6%, una tendencia que promete continuar hasta alcanzar el 30% y el 40% de los niveles actuales en Europa y luego se acelere a medida que las monedas digitales de los bancos centrales estén disponibles. Para 2030 se prevé que la mayoría de las transacciones en efectivo se realizarán solo a través de tarjetas y pagos digitales, habilitando a los consumidores realizar operaciones bancarias sin sucursales.
Evolución de la banca digital B2B2C
El lanzamiento del banco Google Plex y la propuesta bancaria de Apple de tarjetas de crédito llevará a occidente por el camino digital sin apps para las entidades financieras que evolucionará la banca B2C hacia una banca B2B2C, un servicio que brinda participación digital simple, fluida y personalizada.
Aceleración digital de los reguladores bancarios
Surgimiento generalizado de un nuevo tipo de regulador digital donde los bancos centrales buscarán el equilibrio entre regulación y el estímulo de la innovación. Autoridades Monetarias y de Conducta Financiera a nivel global ya están dado prioridad a los centros de innovación de datos y a las zonas de pruebas regulatorias para apoyar los programas nacionales de innovación.
Incremento de la inversión en privacidad de datos y seguridad
La ciberseguridad y la privacidad de datos se convertirán en una propuesta de venta única (PVU) para muchas instituciones financieras y grandes organizaciones tecnológicas. Las instituciones financieras serán el lugar donde se mantengan las identidades de los consumidores quienes serán los dueños finales de su identidad. La responsabilidad de los bancos será el cumplimiento de una normativa cada vez más estricta sobre privacidad, seguridad y protección de datos.Las amenazas que enfrentan las instituciones en cuanto al lavado de activos las exponen a serios riesgos de imagen, legales y operativos. Para evitarlas es necesaria la automatización de todos los controles y el uso de potentes herramientas de análisis como Topaz Banking. Los mecanismos de autenticación biométrica de usuarios de Topaz Banking, la autenticación a partir de un lector de huellas dactilares y la posibilidad de adaptar el sistema a cualquier otro dispositivo de reconocimiento similar, como un lector de retina o de patrones faciales, identificador de voz, o un token criptográfico son algunas de las herramientas tecnológicas que están ayudando a la banca digital en el cumplimiento de las normativas sobre privacidad, seguridad y protección de datos.
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Conclusiones clave para las organizaciones bancarias
Las expectativas de los consumidores están aumentando a un ritmo más rápido que la propia capacidad del sector bancario para transformarse digitalmente y está lejos de ser una capacidad completa para las empresas preocupadas por su madurez en innovación.
Según Forrester, “las organizaciones trabajarán para determinar lo que realmente les importa a sus clientes, identificar proyectos para mejorar experiencias importantes, priorizar los esfuerzos con el mayor potencial de beneficio para los clientes y la empresa, y luego capacitar a sus empleados (y brindarles nuevas herramientas) para que puedan ofrecer las experiencias adecuadas de forma coherente”.
El sector financiero se enfrenta a un panorama con mucha incertidumbre, por lo que unir esfuerzos para realizar un trabajo integrado, que esté basado en la opinión, decisión y necesidad de los consumidores, además de la innovación y cambio de cultura que ofrezcan desde la organización, será determinante para el futuro.
Topaz Banking es un sistema modular e integral que permite transformar la totalidad del negocio al atender las principales tendencias de transformación para la banca digital. Soluciones innovadoras como ésta son las que están permitiendo a las instituciones bancarias tradicionales sobresalir en un medio cada vez más competitivo, en donde los mercados se amplían, la competencia se endurece y los productos se estandarizan. Los factores claves son reducir el tiempo de respuesta a las necesidades del mercado y optimizar la estructura de costos. Es aquí, donde la tecnología juega un rol fundamental en las empresas al permitir la renovación constante, facilitando cambios ágiles, rápidos y a la vez seguros.
