La transición a un modelo bancario basado en plataforma y en tiempo real

por Stefanini

Los bancos que deseen asumir un papel de liderazgo en el futuro deben considerar la transición a un modelo basado en plataforma. Estos son modelos que integran ambos lados de sus partes interesadas (clientes y socios de servicio) en un enfoque único, en contraposición al enfoque unidimensional de los bancos minoristas establecidos para proporcionar solo a los clientes sus propios servicios.

Del mismo modo, adoptar un modelo de open banking es crucial para el éxito a largo plazo, incluso estimulando la innovación. El modelo abierto de sistema central ayuda a los bancos a reducir los costos operativos y pasar de una alta inversión fija en desarrollo de TI a un modelo de costos más rentable y flexible que integra actores especializados en el ecosistema.

Los nuevos servicios financieros se introducen más rápido que nunca. Las FinTech y las grandes tecnologías se benefician de la ausencia de sistemas heredados, lo que les permite invertir en las últimas tecnologías y experiencias de los clientes.

¿Cuánto mejoran los bancos sus logros en prioridades de negocio con la transición a un modelo basado en plataforma?

  • 2.2x Al liberar nuevas fuentes de creación de valor
  • 2.1x Al mantener o aumentar la rentabilidad de negocio
  • 1.8x Al desarrollar de pruebas concepto usando tecnologías emergentes
  • 1.8x En la oferta de productos y servicios personalizados y diferenciados
  • 1.8x En el mejoramiento de eficiencias operacionales
  • 1.2x Al expandir del alcance de mercado / incrementar su base de clientes

Debido a la complejidad de reemplazar los sistemas bancarios heredados y los costos que se requieren para tal transformación, muchos directores siguen siendo reacios a la hora de arriesgarse a un rediseño. Dadas las circunstancias actuales y el historial deficiente de los procesos de cambio digital en el sector bancario, esto es algo comprensible, pero las empresas pueden navegar por esto siguiendo un enfoque pragmático.

El reemplazo programático de los sistemas de TI heredados

Uno de los mayores obstáculos para una experiencia digital en los servicios bancarios es la posibilidad de que las nuevas herramientas choquen con los sistemas heredados; sistemas de TI antiguos y a menudo obsoletos que ya no satisfacen las necesidades actuales de la sociedad y las empresas.

Sistemas de TI antiguos conducen a un panorama de TI más complejo y a mayores costos totales de propiedad de TI. La evidencia sugiere que los bancos deben reemplazar estos sistemas por otros más modernos y ágiles, si quieren aprovechar al máximo su nueva tecnología.

Proporción de Impacto significativo de los sistemas bancarios centrales antiguos

  • 62% Alto costo del mantenimiento TI
  • 62% Aumento en la complejidad de TI
  • 57% Integración ineficiente con tecnologías emergentes
  • 51% Incapacidad de conectar fácilmente APIs tercerizadas
  • 52% Ralentización de la capacidad de procesamiento de Data
  • 43% Carencia de escalabilidad
  • 43% Lanzamiento irregular de nuevos productos
  • 42% Riesgo de incumplimiento de normatividad regulatoria

Nota: Relación de proporción en banca tradicional con relación a moderado y bajo impacto propio.

Fuente: Informe de banca minorista mundial 2020, Financial Times.  

La primera mitad de 2020 ha transformado la forma en que muchas personas utilizan los servicios bancarios. Hasta el 57% de los consumidores en todo el mundo ahora prefieren la banca en línea, en comparación con el 49% antes del coronavirus. Mientras tanto, el 55% ahora está a favor del uso de aplicaciones de banca móvil, aumentando desde el 47% antes de la pandemia.

La banca con procesos digitales en tiempo real

Los bancos más avanzados tecnológicamente y con sistemas bancarios verdaderamente en tiempo real tienen costos operativos más bajos y pueden ofrecer más productos y servicios adaptados a sus clientes.

Entre los beneficios sustanciales que los bancos pueden obtener al dar el salto a la banca en tiempo real se encuentran los siguientes:

Mejora de la experiencia del cliente.

Un modelo en tiempo real mejora la experiencia bancaria para una mayor población de clientes.  Los bancos en tiempo real procesan las transacciones al instante y brindan un servicio las 24 horas.

Aumento de la eficiencia del back-office.

Un sistema en tiempo real procesa las transacciones rápidamente, en el front-end, reduciendo la necesidad de ciclos administrativos manuales y automatizados. Los bancos pueden entonces trasladar la inversión de las operaciones administrativas a otras áreas, como mejorar el servicio al cliente.

Desatando la innovación de productos.

El procesamiento de transacciones junto con análisis en tiempo real (datos demográficos, comportamiento de compra, transacciones con tarjetas de crédito, cuentas de depósito y corretaje, préstamos y más) permite ofrecer productos o servicios específicos a sus clientes y a detectar oportunamente cambios de comportamiento que permitan su retención.

Fortalecimiento de la gestión del fraude.

Con un sistema en tiempo real, los bancos pueden detectar transacciones fraudulentas a medida que ocurren mediante el análisis de patrones agregados de transacciones.

Informar las decisiones de riesgo y cumplimiento.

El sistema bancario en tiempo real mejora la respuesta en el cumplimiento de las regulaciones cambiantes de la industria, la transparencia y el conocimiento del verdadero estado financiero de un cliente. En este caso, los bancos no solo se adhieren a las regulaciones, sino que también mejoran la experiencia del cliente.

Mejora de la integración multicanal.

El procesamiento en tiempo real beneficia a los bancos a ofrecer una experiencia multicanal combinada en servicios verdaderamente integrados que brinden funcionalidad e información consistentes a sus clientes.

A pesar de todo el debate sobre la transformación digital y los cambios que ha provocado el coronavirus, no todos los bancos tradicionales han logrado una transformación digital completa. Se calcula que el 79% de los clientes bancarios quieren que su banco ofrezca más opciones bancarias totalmente digitales en el futuro.

Los temores sobre el cumplimiento normativo, la resistencia organizacional, los problemas de escalabilidad y las limitaciones de los sistemas de TI heredados están impidiendo a los bancos una transformación digital plena en sistemas.

La perspectiva de cumplir con las expectativas de los clientes, ahorrar en costos operativos y de procesamiento y mejorar la eficiencia debería idealmente proporcionar un gran incentivo para que los bancos digitalicen completamente sus procesos, especialmente con la prevalencia de los riesgos del COVID-19 en nuestras vidas.

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